L’Assurance Emprunteur est elle Obligatoire ?
Pour l’acquisition d’un bien immobilier quelle qu’en soit la nature, ou le financement de travaux dans un logement, le recours au crédit immobilier est parfois indispensable et souvent avantageux. Mais entre le montant de l’apport personnel, les intérêts d’emprunt et les frais annexes, le coût global de l’opération peut s’avérer lourd. D’autant plus que s’ajoute à ces éléments le prix de l’assurance crédit immobilier. Bon nombre d’emprunteurs sont tentés de ne pas y souscrire. Systématiquement incluse dans le montage financier proposé par les banques au moment de contracter un prêt immo, l’assurance emprunteur est-elle réellement obligatoire ?
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Facultative en théorie, obligatoire en pratique…
Aucune loi n’impose de souscrire une assurance crédit immobilier pour assurer les risques notamment liés au décès, à l’arrêt de travail ou à l’invalidité et ayant un impact sur le remboursement des mensualités de prêt. Pourtant en pratique, l’organisme de crédit impose systématiquement la souscription de l’assurance crédit immobilier. Puisqu’elle conditionne l’obtention du prêt immobilier, l’assurance emprunteur devient de facto obligatoire.
Si elle implique un coût important à répercuter sur la mensualité de l’emprunt, l’assurance du prêt immobilier est néanmoins très utile en cas d’accident de la vie ou de maladie, tant pour l’assuré, que pour la banque.
Les alternatives à l’assurance prêt immobilier :
Dans certains cas de figure très rare, ou lorsque le montant du l’emprunt est très faible (financement de travaux ou apport personnel important), la banque peut accepter de substituer à l’assurance crédit immobilier des garanties d’une autre nature :
- Une garantie personnelle par la mise en place d’un cautionnement : un tiers s’engage à rembourser les mensualités en cas de défaillance de l’emprunteur.
- La mise en place d’un nantissement d’un placement financier : en cas d’accident ou de maladie entrainant le non-remboursement du prêt, la banque peut saisir le placement financier en vue de récupérer son capital. Cette situation impose d’avoir un placement financier au moins égal au montant du prêt.
Si l’assurance emprunteur représente un coût non négligeable dans le financement global d’un projet immobilier, elle représente aussi la solution la plus sécuritaire pour assurer les risques liés au crédit : en cas de défaillance physique de l’assuré, le montant du prêt est remboursé par la compagnie d’assurance dans les conditions prévues au contrat.