Assurance groupe ou délégation externe ?
L’assurance d’un crédit immobilier représente une charge importante dans le financement d’un projet immobilier. Au même titre que le taux de l’emprunt, le taux d’assurance emprunteur doit faire l’objet d’une mise en concurrence au moment de sa souscription et ainsi vous permettre de réaliser de grosses économies pouvant représenter plusieurs milliers d’Euros.
Il existe deux types d’assurances crédit immobilier dont le principe de tarification est différent mais qui couvrent les mêmes garanties :
LES ASSURANCES GROUPE DES BANQUES
Chaque banque dispose de son propre contrat d’assurance appelé « Contrat groupe ». Les assurances groupe proposent toutes des contrats collectifs et mutualistes : elles mutualisent le risque et le tarif sur l’ensemble des clients de la banque d’une même tranche d’âge.
Le seul et unique paramètre pris en considération par l’assureur de la banque afin déterminer votre taux d’assurance est la tranche d’âge dans laquelle vous vous trouvez lors de l’adhésion.
ll existe généralement 3 tranches d’âge : moins de 36 ans / de 36 à 46 ans / plus de 46 ans.
Que vous soyez, par exemple, âgé de 36 ou de 46 ans, vous aurez exactement le même taux d’assurance. Que vous soyez fumeur ou non, vous paierez le même prix. Que votre prêt soit sur une durée de 10 ans ou 30 ans, le taux sera le même…
Le risque est ainsi mutualisé sur tous les assurés de la banque d’une même tranche d’âge.
C’est pour cette raison que ces assurances peuvent être souvent très onéreuses. Le rapport tarif /couverture ne convient pas à tous les profils : par exemple les jeunes, les non-fumeurs et les personnes en bonne santé bénéficieront de tarifs plus avantageux en souscrivant à une délégation d’assurance.
LES DELEGATIONS D’ASSURANCE
C’est le nom donné aux assurances de prêt externes aux banques qui proposent des contrats individuels et sur-mesure. Le tarif d’assurance est personnalisé : chaque assuré paye un taux d’assurance en fonction de sa propre situation. Le tarif va fortement varier selon différents critères : âge précis lors de l’adhésion, durée du prêt, CSP, tabagisme, état de santé des emprunteurs …
Ainsi, plus l’emprunteur est jeune plus son taux d’assurance sera bas, un non-fumeur aura droit à tarification plus avantageuse qu’un fumeur. Le taux d’assurance sera bien moindre par exemple sur 10 ans que sur 25 ans : plus la durée du prêt immobilier sera courte plus le taux d’assurance baissera…
Ces assurances se calculent généralement sur le capital restant dû contrairement aux assurances groupe qui sont calculées sur le capital initial.
Au moment de contracter votre emprunt, vous aurez toujours le choix entre l’assurance groupe proposée par défaut par la banque qui vous accordera le prêt et la délégation d’assurance que vous pourrez mettre en place avec le concours de Le Comparateur.com.
Le tarif de l’assurance externe est, dans la très grande majorité des cas, plus attractif que celui de l’assurance groupe proposée par la banque. N’hésitez pas à faire une simulation en moins de 3 minutes, nous nous chargerons de la mise en place de votre délégation d’assurance après que vous ayez fait votre simulation.
Légalement, votre banque ne peut pas refuser votre contrat d’assurance externe. Il y a cependant une condition : les garanties proposées par la délégation d’assurance doivent être équivalentes à celles de l’assurance groupe de la banque.
Nos spécialistes en assurance de prêt savent précisément quelles sont les garanties à souscrire pour que votre contrat d’assurance externe ait des garanties équivalentes à celles de l’assureur de la banque qui vous accordera votre crédit immobilier afin d’éviter que la banque ne refuse votre assurance externe.