Pour la construction ou l’achat d’une maison, le crédit immobilier est parfois une solution idéale lorsque les taux du prêt sont bas. Cependant, la problématique demeure. En effet, pour obtenir le meilleur taux avantageux, il faut au préalable convaincre votre banque de vous l’accorder. Comment s’y prendre pour y arriver ? Voici quelques conseils qui devraient vous aider.
Les points à savoir pour bien négocier son crédit immobilier
Avant de s’intéresser à lé négociation en elle-même, il est important d’être familier avec plusieurs éléments et de connaître un minimum l’état du marché. Pour cela, il est important de se renseigner régulièrement sur les taux d’intérêts moyens pratiqués ainsi que leur évolution au moment qui vous semble opportun pour contracter cet emprunt conséquent. Le taux d’intérêt est en effet le principal levier lors des négociations pour le crédit immobilier.
Ce taux d’intérêt immobilier évolue en fonction :
- De la durée de l’emprunt : Plus un emprunt immobilier est étalé sur une grande période, plus le taux proposé sera élevé pour compenser le risque qui est plus grand.
- Du profil de l’emprunteur : Les revenus du demandeur, son apport personnel, et le profil de l’épargnant sont les facteurs principaux qui définiront le risque associé à votre profil.
Au-delà de ces facteurs, les taux peuvent aussi venir à changer en fonction du contexte économique. Il est donc important de s’être renseigné au préalable, car emprunter à un meilleur timing peut parfois vous faire économiser une proportion non négligeable du cout du crédit. Les disparités sont souvent plus marquées en fonction du profil de l’emprunteur, mais une bonne connaissance du marché peut vous aider à mieux négocier votre crédit immobilier, notamment si vous avez une idée assez précise des taux pratiqués sur le marché.
Il est aussi important de prendre en compte le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) pour vos calculs : ce dernier englobe en effet l’ensemble des frais existants qui peut faire une grosse différence avec les taux initialement mis en avant qui ne correspondent souvent pas à une estimation raisonnable des frais à anticiper.
Les atouts-clés pour négocier son crédit immobilier
Afin de commencer les négociations de votre crédit immobilier dans les meilleures conditions possibles, il existe plusieurs points qui nous semblent important pour négocier au mieux, et nous vous les partageons ici :
- Injectez un apport personnel élevé : La grande majorité des banques consentent à un prêt immobilier uniquement si l’emprunteur présente un apport personnel qui représente souvent environ 10% du montant total du crédit. Cela permet de couvrir les frais de garantie et les frais de notaire. Mais si vous avez la possibilité d’injecter un apport plus conséquent comme 20 ou 30% du montant total, il vous sera alors bien plus facile de faire entendre votre voix et d’obtenir des conditions plus intéressantes lors des négociations. Si vous en avez l’occasion, il est souvent intéressant d’épargner en prévision de cet apport et de ne pas se précipiter pour contracter son crédit immobilier, car un projet mûr aura plus facilement des conditions assouplies.
- Démontrez votre faible taux d’endettement : Le taux d’endettement est représenté par la différence entre vos revenus et vos charges financières du mois. Il est en général demandé que le taux d’endettement d’un emprunteur ne soit pas supérieur à 33% car c’est le pourcentage limite qui permet de considérer que vous vivrez convenablement après paiement de vos charges. Mais si vous pouvez présenter au taux d’endettement plus bas aux abords de 20% par exemple, votre profil sera alors boosté et mieux considéré par les banques et par vos interlocuteurs lors de la négociation. Il est possible d’utiliser des simulateurs en ligne afin de calculer votre taux d’endettement.
- Parlez de vos projets passés et futurs : Au-delà du profil régit par les chiffres de vos revenus, de vos charges et des spécificités du crédit immobilier, montrer que vous êtes quelqu’un d’actif avec des connaissances poussées dans un ou plusieurs domaines et un certain sens de l’organisation va aider les établissements de prêt à vous accorder plus de confiance. Prouver que vous avez globalement une gestion financière saine via vos loisirs ou votre activité peut vous faire gagner des précieux points lors des négociations.
Comment obtenir le meilleur taux pour votre crédit immobilier ?
Une banque est une institution financière qui mise sur la confiance et la crédibilité de ces clients pour établir une relation « gagnant-gagnant ». Bien que le souci premier de cette institution soit de faire le bonheur de ces acquéreurs, elle souhaite également accroître ses activités. Pour cette raison, elle s’engage à accompagner de la meilleure façon les personnes qui placent le total de leur confiance en elle.
Ainsi, pour obtenir le meilleur taux pour votre crédit immobilier, vous devez établir un lien particulier. Ce dernier devra prouver qu’outre le meilleur taux que vous recherchez, vous êtes une personne sur qui elle peut compter. Vous devez réussir à bannir votre statut de simple emprunteur.
En clair, lors de la négociation, vous devriez expliquer clairement à votre banquier qu’en plus du prêt, vous seriez par exemple prêt à souscrire à une ou plusieurs assurances dans leur société. Cette nouvelle sera un gage de fidélité et d’espoir pour votre banque et elle se fera une joie de vous accorder le meilleur taux en ce qui concerne le crédit immobilier. En effet s’il est important de montrer que vous avez un bon profil pour obtenir un meilleurs contrat de crédit immobilier, les banques sont avant tout des sociétés qui cherchent à développer leur capital et il est donc intéressant de vous présenter également en tant que bon client potentiel.
Quels sont les points négociables ?
Dans la négociation du meilleur taux intérêt, il existe des points que vous pourrez négocier. Il concerne généralement les aspects suivants.
Le taux du prêt immobilier
Il est négociable et peut descendre très bas en fonction de la durée du remboursement si vous êtes assez convaincant. Pour connaître le meilleur taux d’un crédit immobilier, vous pouvez vous fier à un comparateur de taux en ligne.
L’assurance du crédit
L’assurance prêt peut également être revue à la baisse par votre institution financière, mais vous devez faire attention. En effet, elle vous protège vous et votre banque. Ainsi, une forte exigence de votre part peut faire échouer les négociations.
Les indemnités de remboursement anticipées
Elles sont réduites de façon automatique si le taux est bien négocié. Toutefois, si après une première tentative de négociation du taux, le résultat ne vous convient pas, vous pouvez renégocier ce point avec votre banque.
Les frais de dossier
Le coût des frais de dossier est négociable. Cependant, si vous avez pu obtenir un bon taux intérêt, il serait peut-être exagéré que vous le négociiez également.
Qu’est-ce qu’un bon profil pour une banque ?
Pour qu’une banque puisse accorder sa confiance à un emprunteur, il lui faut s’assurer de son profil. Pour cela, il dispose d’une liste de critère que ce dernier doit absolument voir. Pour une banque, le meilleur prêteur doit :
- avoir fait une domiciliation des salaires chez eux
- avoir ou pouvoir souscrit à une assurance habitation chez eux
- transférer de l’épargne bancaire de la famille chez eux
- être d’accord pour faire des devis d’assurance automobile.
Ces critères sont les primordiaux, mais certaines institutions demandent parfois plus. Il exige que l’emprunteur souscrive à une assurance emprunteur et qu’il ne soit pas un rachat crédit en cours de solvabilité.
Pour tenter de convaincre une banque de votre profil, vous pouvez vous rapprocher d’un courtier. Ce dernier se chargera d’établir un lien entre vous et la banque afin de défendre vos intérêts.